Thẩm định tín dụng quan trọng và tương đối khó trong các hoạt động của ngân hàng. Hiểu được thẩm định tín dụng là gì hay người thẩm định tín dụng có vai trò như thế nào sẽ giúp các doanh nghiệp nâng cao được chất lượng tín dụng của tại đơn vị.
1. Hiểu thế nào về thẩm định tín dụng
Có thể hiểu thẩm định tín dụng là việc chúng ta sử dụng các công cụ và phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của 1 phương án hoặc dự án của khách hàng xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định cho vay hay không cho vay.
Một số hiểu biết chung về thẩm định tín dụng doanh nghiệp
Thẩm định tín dụng là một hoạt động quan trọng của ngân hàng.
Mục đích của việc thẩm định tín dụng là đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ, quyết định cho vay. Thêm vào đó, mục đích của thẩm định tín dụng là để có quyết định chính xác giảm bớt xác suất xảy ra với 2 loại sai lầm là cho vay 1 dự án tồi và từ chối cho vay 1 dự án tốt. Cả 2 sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng khi quyết định cho vay với một khách hàng không tốt sẽ dẫn tới nợ quá hạn, hoặc không thể thu hồi gây ra thiệt hại về tài chính cho ngân hàng; còn khi chúng ta từ chối cho vay đối với khách hàng tốt thì sẽ ảnh hưởng tới uy tín và mất cơ hội cho vay của ngân hàng.
2. Điểm khác biệt giữa thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp quy mô vừa trở lên
Doanh nghiệp tồn tại đa dạng và phong phú cả về loại hình doanh nghiệp và lĩnh vực kinh doanh, các doanh nghiệp trên thị trường rất đa dạng và phong phú, tùy theo từng cách khác nhau mà người ta chia doanh nghiệp thành các loại khác nhau dựa vào hình thức pháp lý thì chúng ta có: Doanh nghiệp nhà nước, Công ty TNHH, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Doanh nghiệp tư nhân. Các doanh nghiệp nhỏ thì có mặt đầy đủ ở các loại hình nêu trên từ các cửa hàng nhỏ bán đồ dùng sinh hoạt cho đến các doanh nghiệp chế tạo máy móc, thiết bị và có nhiều ngành nghề khác nhau như nông nghiệp, thủy sản, công nghiệp, xây dựng...
Điểm khác biệt giữa thẩm định tín dụng doanh nghiệp nhỏ với các doanh nghiệp có quy mô vừa trở lên đó là các doanh nghiệp nhỏ phần lớn giữa vào tư chất cá nhân của người điều hành doanh nghiệp nên dễ bị vấn đề tình cảm chi phối. Đồng thời, tính kỷ luật yếu nên các quyết định đều mang tính mệnh lệnh cấp trên nói sao thì cấp dưới làm vậy và người điều hành đưa ra đồ án rồi quyết định luôn tức là trực tiếp điều hành. Bởi vậy những yếu tố liên quan đến người điều hành doanh nghiệp năng lực điều hành doanh nghiệp, năng lực dự đoán tương lai của doanh nghiệp, mối quan hệ của người điều hành, độ tin cậy và nhân cách của người điều hành sẽ quyết định sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp.
Thêm vào đó, các doanh nghiệp nhỏ thường không có đầy đủ thông tin tài chính, trình báo con số tốt cho ngân hàng, con số xấu cho cơ quan thuế. Cho nên doanh nghiệp càng nhỏ thì càng không có thông tin tài chính hoặc có thì các số liệu đó cũng không đủ độ tin cậy.
Đặc biệt doanh nghiệp có quy mô nhỏ thường bị ảnh hưởng của môi trường bên ngoài nên không đủ năng lực để thích nghi được với những thay đổi đột ngột do những tác động của môi trường kinh doanh và như bản thân sức khỏe của người điều hành, nhân viên ngành nghề thôi việc, biến động của ngành nghề kinh doanh, xuất hiện đối thủ cạnh tranh, đối tác kinh doanh phá sản hay kinh tế suy thoái.
3. Những điều cán bộ thẩm định tín dụng cần biết
Cán bộ thẩm định tín dụng là người trực tiếp có liên quan tới việc thẩm định tín dụng của doanh nghiệp nên trách nghiệm của họ là rất lớn. Chính vì vậy cán bộ thẩm định tín dụng phải biết "nắm giữ" những điều căn bản sau:
- Kính trọng người chủ doanh nghiệp vì họ là khách hàng nhưng đồng thời cũng là chuyên gia của dự án đó.
- Cán bộ thẩm định tín dụng không đánh giá chỉ dựa vào thông tin tài chính mà còn phải kiên trì điều tra thực tế, trước khi đánh giá tín dụng nếu thấy điều gì nghi vấn thì phải kiên trì điều tra nếu không có bằng chứng thì phải dựa vào suy đoán bằng khả năng của mình.
- Phải nắm bắt về quá khứ để bắt đầu dự đoán về tương lai, việc xem xét doanh nghiệp dự kiến về tương lai của doanh nghiệp rất quan trọng nhưng phải có cơ sở nếu không sẽ rất nguy hiểm, cần phải có kiến thức sâu rộng, quan sát và có cái nhìn toàn diện.
- Không có phương pháp nào là tuyệt đối, không có công thức trong đánh giá tín dụng nhưng cần phải điều tra doanh nghiệp và nghe những lời nói của doanh nghiệp cho dù trên phương diện định tính hay định lượng thì người thẩm định tín dụng cũng phải đánh giá một cách riêng biệt cụ thể về điểm tốt, xấu, mạnh, yếu của doanh nghiệp.
- Phải thu thập đầy đủ thông tin cần thiết để đánh giá, quan trọng là từ thực tế có thể dự đoán nhiều khả năng có thể xảy ra, từ đó sàng lọc các giả thuyết giả định để đi đến kết luận chính xác nhất.
Sưu tầm.
.jpg)
.png)
